En este artículo te proponemos ocho consejos para que hagas un buen uso de la deuda en tu vida y no te lleve a perder todos tus ahorros.
En Barua tratamos de analizar los factores comunes que llevan a algunas personas a perder todos o gran parte de los ahorros de su vida. Dos de esos factores son la concentración y el uso desproporcionado de deuda.
El recurso más común en el que solemos emplear deuda es la hipoteca que contratamos a la hora de comprar nuestra vivienda habitual. En realidad y por lo general, es un mal necesario por el que, si disponemos de unos ingresos estables a futuro, el banco nos adelanta una cantidad en función del valor del inmueble y de nuestra capacidad crediticia. Con la nueva Ley de Crédito Inmobiliario (LCI) se pretende limitar el riesgo de impago y evitar el abuso de las hipotecas en la compra de viviendas. En cualquier caso, como abordaremos en otro artículo, es conveniente reflexionar si tiene sentido el precio que pagamos por las viviendas en España y a qué se debe el mismo.
Sin embargo es habitual solicitar créditos para multitud de usos diferentes a los de nuestra vivienda, y eso puede suponer un riesgo. En este artículo nos vamos a centrar en ocho consejos para que utilicéis con cabeza la deuda en vuestra vida. Estos son:
1. No utilices deuda para comprar bolsa: hasta las acciones de las mejores empresas pueden llegar a valer cero y sin embargo tú siempre tendrás que hacer frente al pago de tu deuda y sus intereses.
2. Solo deberías considerar la deuda como solución temporal: cuando por alguna razón no es el momento adecuado para obtener liquidez de tus posiciones patrimoniales pedir un crédito puede ser una alternativa, pero siempre con la intención de devolver esa deuda en el menor plazo de tiempo posible.
3. Si te endeudas de manera constante o recurrente, las crisis siempre aparecen, y lo hacen de manera inesperada, por lo que más tarde o más temprano, una de ellas te llevará por delante.
4. No utilices deuda para comprar activos ilíquidos, que no generan cash de manera recurrente. Las cuotas de tus préstamos las tienes que pagar todos los meses por lo que tienes que generar recursos para poder hacerles frente.
5. El endeudamiento es como el Casino, puedes empezar ganando mucho dinero, habiendo invertido poco y consiguiendo rentabilidades absolutamente increíbles, pero si lo usas habitualmente, te llevará a la ruina.
6. El endeudamiento, al igual que el juego, genera adicción. Después de haber conseguido algún resultado extraordinario gracias al endeudamiento, la gente tiende a aficionarse a utilizarlo y acaba siendo su bancarrota.
7. Reflexiona y verás que detrás de las grandes quiebras empresariales y de grandes fortunas, está habitualmente como origen principal el exceso de endeudamiento.
8. Como dice Warren Buffet, los inversores inteligentes no necesitan el endeudamiento para conseguir buenos resultados y además de esta forma evitan el riesgo de perderlo todo.
Para concluir, como regla general, se suele recomendar no dedicar más de un 35% de nuestros ingresos mensuales a pagar deudas, ahorrar al menos un 20% de nuestros ingresos y tener un “guardadito” o colchón equivalente a los gastos que tenemos en 6 meses. Si eres disciplinado y sigues estos consejos conservarás una buena salud financiera a lo largo del tiempo.
Y recuerda lo que dice Warren Buffet sobre Charlie Munger, su socio, acerca del endeudamiento, en inglés “leverage”: “My partner Charlie says there is only three ways a smart person can go broke: liquor, ladies and leverage,” he said. “Now the truth is — the first two he just added because they started with L — it’s leverage.”
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